節錄自中時電子報
根據《30雜誌》民調中心調查，高達43％的30世代上班族，與小胡有著相同的期待，認為「存夠千萬元以上才能退休」，而「投資理財」在30世代心中的認同度達到八成以上，也顯示30世代「用錢賺錢」的急切心態。不過，在專家眼中，小胡，或為數眾多與小胡有著相同心願的30世代，正在步向理財失敗的道路。
「30世代最大的理財問題，就在於『急』！」政大商學院院長周行一殷切地表示：「急著想要有錢、急著想要退休，這樣的心態反映在消費、投資等等理財行為上，只會出現反效果。」
理財作家阮慕驊表示：「從數據來推估，我想最少有超過四分之一的30世代，缺乏正確的消費觀念；而存有錯誤投資心態者，更在三成以上。換句話說，每三到四個30世代當中，就有一個以上會是『理財失敗高危險群』！」
「急」，或許來自對於未來的不確定感，但其所衍生的消費行為、投資行為，往往卻讓30世代的未來更加沉重。
先就消費的部分來看，調查數據顯示，雖然多數的30世代上班族，能把生活基本開支或儲蓄放在薪資分配的主要部分，但仍有多達25％以上的受訪者，每個月的「娛樂花費」高於儲蓄或是基本生活所需，對於這四分之一的30世代來說，出現了「過度消費」的問題，基本上，都有壓低娛樂費用、提高存款比率的空間。
「過度消費的重要原因之一，往往是人們總急著證明自己的財力不比人差，於是急於炫耀自己。」
為了急著證明自己、急於感受「富有」，這25％的30世代開始產生許多非必要的「炫耀性消費」。
周行一更指出，不少30世代上班族想「買大房子、開好車」，更是理財的一大錯誤。表面來看，房貸、車貸的費用，雖是被歸類為「生活基本開銷」，但說穿了，這其實也是基於一種「急著證明自己」的心態，而其結果則是嚴重且長期地排擠掉累積財富的空間。
據調查，有多達26％的30世代每月存款不到薪資的兩成，而若進一步細看調查數字，會發現其中還有將近一成的受訪者，每月的薪水在扣掉生活基本開銷及娛樂費用之後一毛不剩，是標準的「月光族」。
不妨試著「編列消費預算」，一方面自我控制消費額度；另一方面，也能清楚知道自己究竟花了多少不該花的錢。
多加利用「強迫儲蓄」的理財工具。
「因為急功近利，所以投資時多半存有短期獲得高額報酬的心態，但在投資的世界裡，報酬與風險恆成等比關係，可能獲取的報酬愈高，可能遭遇的風險也就愈高，於是，急於獲利的結果就是忽略風險。」
從問卷調查當中「希望能在幾歲退休」的這個問題上，可以推斷30世代的基本投資心態，「如果期待自己能在50歲以前就退休，那麼，反映於投資行為，就有可能操之過急。」
「金錢、時間，這兩個30世代的寶貴資產，都可能被短線投資所犧牲。」
「除非你有足夠的專業，或者準確的內線，否則很難避免虧損。」
要改善30世代過於短線投機的心態，首先還是必須培養「核心投資」的觀念。「核心投資」的建立雖然必須依照個人投資目標，但其基本原則，就是把主要資產布局在能夠長期穩健增值的投資標的。「重要的是，有了核心投資，你的理財方向就有了重心，不會再去跟著市場消息心猿意馬，也不會每天急著找明牌翻本了。」
數據顯示，有接近四成的30世代上班族，保險費用不到薪資收入的一成，而在專家眼中，這樣的保險額度絕對不足以有效承受風險發生。
遠銀保代公司董事長喻芝蘭表示，在規畫保險時，應該秉持所謂的「雙十法則」，即「保費是收入的10％，保障是年收入的十倍」，如此，才能用最有效率的費用成本，取得足夠的財務保障。
不妨看看最後一個調查數 字，有高達七成的受訪者，無法評估自己理財策略的效果──「基於你的整體理財策略，預估每年平均能讓你的資產增值多少？」高達70.7％的受訪者選擇了 「不清楚」的答案。數字背後所透露的訊息，代表多數30世代即便開始進行理財，但恐怕是沒有計畫的理財，或者，根本不懂自己的投資工具，甚至搞不清楚自己 的理財目標。
這就像是一趟沒有計畫的旅行，你不知道目的地、不清楚旅途、不了解你會需要什麼，只好不假思索地急著抓了幾個東西草草塞進行囊，「有了這些工具，大概OK了吧！」你開始安慰自己，然而，波折的旅途才要開始。
整體來說，我建議大家把薪資收入的一成用於保險，六成用於基本生活開銷，剩下的三成，就用來投資。在這三成薪資比重的投資額度當中，把其中一半到三分之二的金額，找個績效穩定的共同基金，做長期的定時定額投資。舉例來說，薪水5萬元，用於投資的金額應該要有1萬5000元，其中的1萬元，就是長期定時定額投資之用。
一開始投入的資金可能有限，效果並不明顯，但一定要耐心地做下去，因為這是你的「人生安定基礎」，撇開長期投資的複利效果不談，至少，這個投資部位會讓你有安定感、踏實感，讓你能專心且放心地衝刺事業。
在提撥一半或三分之二的投資金額用於長期投資之後，剩下的部分，我建議先把錢暫時存在銀行當中，但不是要你賺這微薄的活存利率，30世代的投資雖然不能心急，但終究得要積極一些，等到某個市場出現明確的多頭趨勢時，這些暫存銀行的錢，就能利用單筆投資的方式中期投資，掌握較佳的獲利機會。
二大錯誤
1 買太大的房子
2 買太豪華的車子
30歲左右的人最不應該犯的理財錯誤就是買太大的房子，或是太豪華的車子。
年輕時儲蓄愈多，將來就愈有錢。如果你從30歲開始，每月存1萬元，年報酬率是8％，退休時就會有2000萬元，比多數人辛勤工作一生後所能領到的退休金還多，但是為何很多人在退休時沒有那麼多錢呢？因為他們把錢用來支付房款或車款了。
還有另一個錯誤，就是整天只想發財。想早點發財的人最容易犯的毛病，就是不願意腳踏實地從工作中慢慢累積財富，而想一步登天。殊不知天底下的大富翁通常都是靠工作或事業致富的，而非靠投資發財。
如果你在30歲時，成天想發財，浪費了人生中的黃金歲月，沒有努力建立自己的事業，最後絕對不會有錢。請不要忘記，多數有錢人都是在有錢時才忽然發現自己富有了，他們年輕的時候想都沒有想過將來會這麼有錢。
七項理財步驟
至於應該如何建立正確的理財觀，我認為必須採取下列步驟：
1. 編列「收入支出預算表」：預估每月收入扣除支出後可投資的金額，也要考慮每年其他的收入和支出，例如年終獎金和旅遊支出等。將每月金額加上年度金額，就是每年可投資的金額。
2. 列出人生理財目標：例如希望65歲退休前存到3000萬元、35歲存到頭期款買房子、存到400萬元的小孩學費等可達成的目標。
3.估計要達到理財目標所需的投資報酬率：為了保守起見，現有的投資應該排除房地產和黃金等流動性差、報酬率不易估算的資產。現有的投資資產包括銀行存款、股票、基金、債券、投資型保單的投資部分、尚未標下的活會，還要預留六個月生活費的存款。
4. 按投資報酬率決定資產配置。 5. 篩選可能的投資標的：報酬或風險應該以自己能接受為原則。 6. 如果所需的投資報酬率過高而找不到風險合適的投資標的，則必須降低計畫中的目標金額、延後實現目標、節衣縮食、增加收入，或調整現有的資產配置。 7. 執行理財計畫：重複以上六個步驟，將理財計畫修正為可執行的版本。規律地按資產配置的目標進行投資，並檢視計畫的成效。如果運氣不好，途中發現執行成效不彰、難以達成預期目標，或客觀條件的改變（例如剛生了一個寶寶），就要重複上述的步驟，重新修正。 周行一的消費觀：人生就是不同的抵換 人就是有多少錢就花多少錢。我剛到美國念MBA時，沒有獎學金，我媽只給我單程機票和一個學期的學費生活費，接下來該怎麼辦？我當時就有破釜沉舟的決心，每一科都念A，於是爭取到了助理的工作，負責看管電腦室。如此一來學費只要付一半，每月還有280元美金，生活上不成問題。後來轉去念博士班，經濟情況就好多了，當助教一個月還有580美元的收入。 由於還在念博士班，我結婚也用比較便宜的方式。我們常常去撿人家丟掉的床墊，因而睡了好幾年彈簧會頂到背的床，一直到我太太畢業找到工作後才有改善。我們念書時大部分的錢都存起來，美國的餐廳很貴，偶而存到錢才去吃餐館。剛開始教書的時候，我住在沒有車庫的公寓房子，開車出門同事常問說你的車子怎麼這麼髒。這讓我思考到兩個問題：我們同樣是在學校教書，為什麼他開的是Lexus，而我開的是Honda，光價錢就差了100、200萬元？另一個問題是，為什麼他有車庫，而我沒有？ 如果我那時候羨慕他，毫不考慮就跟著買好車、買大房子，這樣一下就超過我所能承受的負擔。我忍受這樣的日子八年，一直存到足夠的金額才去買，所以我的貸款占收入的比重很低。因此每個人都要有理財計畫，人生就是不同的抵換。 陳鳳馨：強迫自己存3成薪水 文＼張卉穎 多於四分之一的30世代，每月存款不到薪資的兩成，雖然看起來儲蓄率比起歐美來說稍高，但我覺得還是太低，至少也要存下薪水的三成。 要消費不要浪費 台灣過去有段時間儲蓄率達到三成，我覺得就30世代來說，要有好的理財基礎，這是必要的數字。以美國來講，其儲蓄率雖然很低，但是社會福利的稅收很高，所以等於是國家強迫人民儲蓄。但我們沒有社會安全稅的機制，儲蓄率又這麼低的話，往後的老年生活真的十分堪慮。 30世代最大的問題就是想要退休的時間，比實際能退休的時間早太多了。另一個錯誤就是沒有及早開始理財。理財是從小就要開始的，從小就要學習如何控制自己的金錢。這個控制指的是知道自己每個月有多少錢，還有如何將這筆錢運用在最有意義的事情上。 我不會給「每天少喝一杯拿鐵，就可以存多少錢」這樣的建議。我的建議是，要將你的錢用在你真的會覺得快樂的地方。應該讓錢發揮最大的效益，而不是在很輕忽的狀況下，隨手浪費掉。所以一定要先訂出儲蓄計畫，然後再訂出消費計畫。 不做不必要消費 要怎樣建立良好的存錢習慣？首先為自己列出一週必要的花費，再列出一個月的必要花費。以一個月的必要花費再加上一到兩成來計算，如果超出月收入，那麼對不起，你一定有非必要的花費。建議得重新列出細目，砍掉一、兩項不重要的支出，直到花費低於月收入為止。 接著按每週必要的支出加一成，做為這週出門時錢包帶的總金額。然後盡可能地讓每週消費的金額不超過預算，當然停用信用卡也是個好方式。 另一種方法就是強迫儲蓄。在銀行開設一個帳戶，薪水存進來之後就立即轉到那個帳戶去。可以把該帳戶的提款卡剪毀，來增加提款的困難度。除此之外，用定期定額的方式投資基金，也是不錯的方式。 必要時可以考慮變更自己的生活環境，搬離豪宅區。如果你四周的鄰居九成以上都比你收入高且財富高過於你，就是你該搬家的時候了。因為生活在這樣的圈子裡，你已超過自己的消費能力，卻沒辦法得到金錢消費帶來的快樂。同時為了證明自己，會產生太多非必要的炫耀性消費。
